上傳日期：2019年03月25日 作者：上海騰凱融資租賃有限公司（官網(wǎng)） 來(lái)源：admin

2018年我國(guó)汽車(chē)市場(chǎng)出現(xiàn)28年以來(lái)首次負(fù)增長(zhǎng)情況，汽車(chē)銷(xiāo)售市場(chǎng)持續(xù)走低，即使價(jià)格降低也依然無(wú)法阻止汽車(chē)銷(xiāo)量的下滑。在這樣的市場(chǎng)背景下，汽車(chē)融資租賃作為一種新型汽車(chē)金融模式，通過(guò)以租代購(gòu)、分期付款的彈性購(gòu)車(chē)方案，有效刺激了汽車(chē)市場(chǎng)消費(fèi)。不少業(yè)內(nèi)人士都將汽車(chē)融資租賃視為撬動(dòng)汽車(chē)消費(fèi)市場(chǎng)的重要推動(dòng)力，廣東省融資租賃協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)于洪鋒也在采訪中表示：汽車(chē)融資租賃是支持中國(guó)車(chē)市走出低谷不可或缺的中堅(jiān)力量。

然而，對(duì)于大部分人來(lái)說(shuō)，汽車(chē)融資租賃發(fā)展對(duì)于行業(yè)與社會(huì)有什么意義？在國(guó)內(nèi)發(fā)展的難點(diǎn)在哪里？我們又該如何看待汽車(chē)融資租賃發(fā)生的消費(fèi)糾紛……對(duì)于這些問(wèn)題，廣東省融資租賃協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)于洪鋒在專(zhuān)訪中都一一給出了解答。

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目前國(guó)內(nèi)汽車(chē)市場(chǎng)負(fù)增長(zhǎng)的背景下，汽車(chē)融資租賃的發(fā)展會(huì)對(duì)汽車(chē)市場(chǎng)帶來(lái)哪些積極的意義？

于洪鋒：主要有以下幾個(gè)方面的意義：

第一點(diǎn)，由于融資租賃公司在經(jīng)營(yíng)范圍上沒(méi)有區(qū)域的限制，因此能夠有效滿足偏遠(yuǎn)地區(qū)的潛在消費(fèi)人群對(duì)于汽車(chē)金融服務(wù)的需求；汽車(chē)市場(chǎng)向人群更廣大的基層城市和鄉(xiāng)村拓展，已經(jīng)是明顯的趨勢(shì)，因此融資租賃公司的優(yōu)勢(shì)愈發(fā)明顯，意義也愈發(fā)突出；

第二點(diǎn)，由于融資租賃公司在首付比例、還款方式、租賃期限等方面比銀行貸款和汽車(chē)金融公司更靈活，因此目前已經(jīng)成為汽車(chē)金融領(lǐng)域不可或缺的重要組成部分；

第三點(diǎn)，由于目前國(guó)內(nèi)注冊(cè)的融資租賃公司已經(jīng)超過(guò)1萬(wàn)家，注冊(cè)資本超過(guò)2萬(wàn)億，目前融資租賃行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模僅有6萬(wàn)多億，按資本金10倍規(guī)模測(cè)算，尚有14萬(wàn)億的增長(zhǎng)空間，這為以后汽車(chē)金融的增長(zhǎng)提供了想象空間；

第四點(diǎn)，由于融資租賃機(jī)構(gòu)多為獨(dú)立第三方的股東背景，因此，比起多為主機(jī)廠背景的汽車(chē)金融公司來(lái)講，在服務(wù)客群的廣度和深度上，也是具有明顯的優(yōu)勢(shì)；

第五點(diǎn)，目前的汽車(chē)零售市場(chǎng)，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)化的趨勢(shì)非常明顯。而能夠與網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行順暢對(duì)接，進(jìn)行合作的汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)，仍然是以融資租賃為主。因此可以判斷，未來(lái)在汽車(chē)金融領(lǐng)域，融資租賃機(jī)構(gòu)會(huì)有更大的發(fā)展空間。

綜上，融資租賃機(jī)構(gòu)對(duì)于汽車(chē)零售市場(chǎng)的支持力度和效果，已經(jīng)是非常明顯，也是支持汽車(chē)行業(yè)走出低谷，不可或缺的中堅(jiān)力量。

國(guó)家大力發(fā)展普惠金融，汽車(chē)融資租賃有哪些積極的社會(huì)意義？

于洪鋒：除上面已經(jīng)提到的五個(gè)方面外，汽車(chē)融資租賃對(duì)于拉動(dòng)內(nèi)需，支持國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)走出低谷，也具有十分重要的意義；同時(shí)汽車(chē)融資租賃還豐富了汽車(chē)金融產(chǎn)品，除傳統(tǒng)的長(zhǎng)租產(chǎn)品外，短租的比例也在上升，給廣大的購(gòu)車(chē)人提供了更多選擇；

有人說(shuō)汽車(chē)融資租賃模式盡管在歐美國(guó)家發(fā)展很好，但是在中國(guó)會(huì)水土不服，您怎么看？中國(guó)汽車(chē)融資租賃行業(yè)與歐美國(guó)家相比還存在哪些差距？

于洪鋒：關(guān)于汽車(chē)租賃模式在國(guó)內(nèi)是否會(huì)水土不服問(wèn)題，這個(gè)已經(jīng)不需要反駁。目前國(guó)內(nèi)融資租賃行業(yè)從事汽車(chē)租賃的公司數(shù)量已經(jīng)非常多，汽車(chē)租賃資產(chǎn)余額也十分巨大就是很好的證明。

另外在發(fā)展差距方面，首先，汽車(chē)金融滲透率相較于美國(guó)的30%，目前國(guó)內(nèi)僅有約3%，仍然具有較大的上升空間；其次，由于國(guó)內(nèi)信用體系建設(shè)尚未完善，因此在整體金融環(huán)境方面還有差距；最后，融資租賃公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)控技術(shù)、資產(chǎn)管理技術(shù)等方面尚與歐美國(guó)家存在一定的差距。

對(duì)于中國(guó)汽車(chē)融資租賃行業(yè)來(lái)說(shuō)，最大的難點(diǎn)是什么？

于洪鋒：主要是融資租賃機(jī)構(gòu)投放的汽車(chē)租賃資產(chǎn)，在再融資過(guò)程中遇到非常大的困難。一方面銀行對(duì)于融資租賃機(jī)構(gòu)的認(rèn)知存在偏差，另一方面，金融市場(chǎng)，特別是資產(chǎn)證券化市場(chǎng)，對(duì)于融資租賃機(jī)構(gòu)的進(jìn)入，還存在著重視發(fā)行主體信用等級(jí)，忽略資產(chǎn)信用等級(jí)的情況。因此使得汽車(chē)金融資產(chǎn)資產(chǎn)證券化發(fā)行的總體規(guī)模偏小，與我國(guó)實(shí)際上的汽車(chē)消費(fèi)大國(guó)地位是不匹配的。

面對(duì)日益增多的消費(fèi)糾紛，中國(guó)汽車(chē)融資租賃行業(yè)應(yīng)該如何去做？

于洪鋒：關(guān)于消費(fèi)糾紛多，歸根結(jié)底是市場(chǎng)不成熟的表現(xiàn)。主要原因不外乎：作為企業(yè)方，融資租賃機(jī)構(gòu)對(duì)于自身權(quán)益，或多或少存在保護(hù)過(guò)度的情況；而消費(fèi)者，恰恰相反，由于專(zhuān)業(yè)知識(shí)不足，在簽署合同時(shí)，往往存在對(duì)自身權(quán)益保護(hù)不足的問(wèn)題。

而真正的解決之道，也是需要隨著行業(yè)的成熟和市場(chǎng)教育的成熟，這些糾紛問(wèn)題自然會(huì)逐漸減少。一方面，隨著市場(chǎng)的逐漸成熟，包括融資租賃機(jī)構(gòu)間的競(jìng)爭(zhēng)，以及消費(fèi)者專(zhuān)業(yè)度的提升，這些問(wèn)題會(huì)相應(yīng)的減少；另一方面，隨著我國(guó)法律體系的日益完善，更多的糾紛都能夠在法律框架內(nèi)得到妥善的解決。

在消費(fèi)者違約情況下，汽車(chē)融資租賃企業(yè)違約金收費(fèi)較高問(wèn)題存在較大爭(zhēng)議，目前行業(yè)內(nèi)是否有相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)？針對(duì)這種爭(zhēng)議，如何平衡企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)與消費(fèi)者利益？

于洪鋒：要以協(xié)議約定為前提來(lái)討論，比如租賃機(jī)構(gòu)在消費(fèi)者違約時(shí)，如果按照事前協(xié)議約定收取的違約金，則即使消費(fèi)者感覺(jué)有些高，也應(yīng)該在契約精神的前提下予以接受；

另外對(duì)于違約金收取的標(biāo)準(zhǔn)，一方面人民銀行和最高法院都有相應(yīng)的規(guī)定，融資租賃公司應(yīng)該參照?qǐng)?zhí)行。而對(duì)于拖車(chē)費(fèi)用等因消費(fèi)者違約帶來(lái)的其它費(fèi)用，各相關(guān)部門(mén)沒(méi)有規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)以合同約定為準(zhǔn)。所以，在簽署合同時(shí)，消費(fèi)者要知道自己全部的權(quán)利和義務(wù)，融資租賃公司也應(yīng)該明確予以告知。

您認(rèn)為中國(guó)汽車(chē)融資租賃行業(yè)整體發(fā)展?fàn)顩r如何？對(duì)于未來(lái)發(fā)展，您認(rèn)為方向在哪里？需要行業(yè)各方做哪些工作？

于洪鋒：國(guó)內(nèi)汽車(chē)融資租賃行業(yè)目前出于一個(gè)爆發(fā)式的增長(zhǎng)時(shí)期，后續(xù)還有很長(zhǎng)的路要走，也還有非常大的發(fā)展空間；汽車(chē)融資租賃已經(jīng)是一個(gè)較成熟的產(chǎn)品，因此不存在方向迷茫的問(wèn)題。

而且歐美等西方國(guó)家在汽車(chē)融資租賃領(lǐng)域已經(jīng)做了大量的、長(zhǎng)時(shí)間的實(shí)踐，有非常多的經(jīng)驗(yàn)值得我們學(xué)習(xí)，國(guó)內(nèi)汽車(chē)融資租賃企業(yè)遇到問(wèn)題時(shí)，不妨可以多借鑒一下歐美發(fā)達(dá)國(guó)家曾在這個(gè)階段遇到的問(wèn)題，及他們的應(yīng)對(duì)策略。

未來(lái)金融科技的發(fā)展將會(huì)在哪些環(huán)節(jié)，對(duì)汽車(chē)融資租賃帶來(lái)影響和改變?

于洪鋒：目前困擾汽車(chē)融資租賃行業(yè)的主要問(wèn)題是獲客能力、風(fēng)險(xiǎn)管理能力、租后資產(chǎn)管理能力以及出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后的資產(chǎn)處置能力四個(gè)方面存在不足。隨著金融科技的發(fā)展，特別是基于互聯(lián)網(wǎng)的汽車(chē)新零售平臺(tái)出現(xiàn)之后，這些問(wèn)題已經(jīng)得到了很好的解決。

由于具有金融科技屬性的基于互聯(lián)網(wǎng)的汽車(chē)新零售平臺(tái)的大量出現(xiàn)，使得融資租賃公司不再需要投入巨大的資金、人力和時(shí)間來(lái)打造自己的獲客能力、風(fēng)險(xiǎn)管理能力、租后資產(chǎn)管理能力以及出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后的資產(chǎn)處置能力，而只需要與平臺(tái)公司合作，以一種輕運(yùn)營(yíng)的模式就可以打造一間運(yùn)轉(zhuǎn)良好的融資租賃機(jī)構(gòu)。而如果沒(méi)有金融科技的支持，想要以輕模式來(lái)運(yùn)營(yíng)一間融資租賃公司是無(wú)法想象的，更是無(wú)法實(shí)現(xiàn)的。