上傳日期：2019年03月20日 作者：上海騰凱融資租賃有限公司（官網(wǎng)） 來源：admin

首先我們先看汽車金融市場宏觀分析，對于現(xiàn)在來講，汽車金融已經(jīng)逐漸成為了我國GDP的一個重要的組成部分，在2017年已經(jīng)突破了3萬億的規(guī)模，我們現(xiàn)在也可以同步了解到，我們汽車的生產(chǎn)量以及增速都在世界上是最大、最穩(wěn)定的，我們在2016年的時候，總體的汽車產(chǎn)量已經(jīng)突破了2800萬臺，2017年超過了2900萬臺，穩(wěn)居世界第一。對于汽車的銷售額也是逐年遞增的情況，2014年突破了萬億規(guī)模。

中國汽車銷售在世界銷售的份額，2016年達(dá)到29.9%，2017年已經(jīng)突破了30%，所以我們的汽車工業(yè)已經(jīng)在世界上占據(jù)了非常重要的地位。我們在汽車銷量逐漸上升的過程中，汽車金融的滲透率也在快速提升，2016年達(dá)到了35%，2017年已經(jīng)接近了40%的比例。也就是說在2018年的時候，我們的整體國內(nèi)汽車金融市場將全面突破1.8萬億的規(guī)模，而且還將以一個良好的增速不斷上升。

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隨著大資本的不斷注入，汽車金融領(lǐng)域的競爭也愈發(fā)的激烈，最近很多耳熟能詳?shù)钠放迫绻献?、?yōu)信等已經(jīng)做到了街知巷聞?，F(xiàn)在汽車金融可以說是一個群雄割據(jù)的時代，不單只是IDG、紅杉等頂級投行參與其中，還包括阿里、騰訊、京東、百度等互聯(lián)網(wǎng)大咖也開始投入到汽車金融行業(yè)，為這個行業(yè)增加了很多新鮮的血液和活力。我們可以把2017年叫做汽車新零售金融的元年，也是汽車融資租賃大發(fā)展的元年。

接下來簡單介紹一下汽車金融的行業(yè)狀況。目前，銀行、廠商金融公司和第三方金融公司占據(jù)了整個市場份額。銀行、廠商金融占比是最大的，約占整個市場80%的份額，以融資租賃、互金平臺為主的第三方金融公司約占20%的市場份額。從歐美等發(fā)達(dá)國家的汽車金融數(shù)據(jù)來看融資租賃在整個汽車金融板塊里占比約在30-40%，所以說在我國的汽車金融領(lǐng)域里，融資租賃公司成長空間和發(fā)展空間是最大的。但對于第三方汽車金融公司，尤其是融資租賃公司，現(xiàn)在面臨的問題和挑戰(zhàn)還是非常嚴(yán)峻的。今年，融資租賃也將納入銀保會管理，汽車金融領(lǐng)域的監(jiān)管、合規(guī)會越來越嚴(yán)格，同時在大資本的注入下會導(dǎo)致市場競爭越來越嚴(yán)峻。利率高、融資難已經(jīng)成為了汽車金融行業(yè)的普遍難題。根據(jù)大數(shù)據(jù)顯示，今年5月份社會非銀機(jī)構(gòu)的1年期以上平均利率已經(jīng)突破了11%，作為消費(fèi)金融領(lǐng)域的代表汽車領(lǐng)域的融資成本從去年開始也是一個水漲船高的情況，現(xiàn)在基本上三年期資金的成本維持在8%—12%的水平，對于汽車金融公司來講壓力還是較大的。

雖然現(xiàn)在汽車金融的發(fā)展遇到了很多挑戰(zhàn)，但在此時我們真正的汽車金融從業(yè)人員，更應(yīng)團(tuán)結(jié)一心去面對和解決眼下的問題。通過一個簡單的業(yè)務(wù)流程圖，我們可以理解傳統(tǒng)的汽車分期或者車輛貸款的方式，客戶買車的通過融資租賃公司做一個簡單的汽車分期，在這種業(yè)務(wù)模式形式之下，我們可以了解到汽車金融公司的收入構(gòu)成是：利息+手續(xù)費(fèi)+其他費(fèi)用（GPS和其他業(yè)務(wù)收入）；費(fèi)用包括：資金成本、運(yùn)營成本、傭金返利、壞賬撥備、稅費(fèi)；扣除所有費(fèi)用，歸屬于公司的收入是較少的，規(guī)模效應(yīng)并不明顯。

我們現(xiàn)在正在用創(chuàng)新的融資租賃模式提升業(yè)務(wù)的盈利點(diǎn)，融資租賃在傳統(tǒng)意義上更多人將其理解為影子銀行，是一個融資的平臺。但在汽車金融領(lǐng)域融資租賃未來要著重發(fā)展的是租賃一端的功能和能力。在創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式下，可以采取經(jīng)營性租賃以及直接租賃的方式，由融資租賃公司獲得汽車的產(chǎn)權(quán)，用以租代購和經(jīng)營租賃的方式將車輛提供給終端消費(fèi)者，從而能夠獲得更多的利潤。我們同樣回歸到一個利潤計(jì)算公式里來看，通過這樣的方式獲得的利潤有哪些？通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新，汽車金融公司可以采用集采分銷車輛的形式獲得車輛，在集采的過程中可以獲得一部分的車輛價差；同時車輛需要購買保險，保險的返利也將由汽車金融公司獲得；在產(chǎn)品設(shè)計(jì)中可以設(shè)置帶殘值的產(chǎn)品，在車輛到期處置時獲得部分殘值處置的收益；因?yàn)檐囕v是歸汽車金融公司所有，所以未來車輛的號牌資源也同樣歸汽車金融公司，所在城市限牌后可以體現(xiàn)出號牌的價值；用經(jīng)營型的租賃方式，車輛的租期可以延長，進(jìn)而獲得更多的租金收入。通過業(yè)務(wù)的不斷延展，創(chuàng)造更新的新模式，增加汽車金融公司的利潤。

同時汽車金融公司在獲客渠道方面也在不斷升級，傳統(tǒng)的汽車金融公司更多通過SP的方式獲取客戶，這種渠道相對穩(wěn)定性較差，需要支付的傭金比較高。現(xiàn)在很多汽車金融公司開始轉(zhuǎn)型直接獲客的方式，由公司的業(yè)務(wù)人員、區(qū)域經(jīng)理直接深入到4S店去獲客，并和整車廠建立直接的總對總合作。互聯(lián)網(wǎng)汽車的概念也開始在全國逐漸蔓延開來。通過獲客渠道的升級進(jìn)一步提升了汽車金融公司的業(yè)務(wù)覆蓋面和資產(chǎn)質(zhì)量。

對于現(xiàn)在的融資渠道我們同樣有了大幅的改善，從傳統(tǒng)的債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式+互聯(lián)網(wǎng)金融模式逐漸升級到現(xiàn)在的資產(chǎn)管理、銀行助貸、資產(chǎn)證券化模式，這些升級可以進(jìn)一步降低汽車金融公司的融資的成本，增加利潤。

未來汽車金融的融資的標(biāo)的也會逐漸升級，帶殘值的車輛資產(chǎn)和汽車金融公司的不良資產(chǎn)處置將成為未來的一個方向。在這里本人也發(fā)起一個小小的呼吁，希望未來金融機(jī)構(gòu)在給汽車金融公司提供融資的時候，逐漸從現(xiàn)在重主體輕資產(chǎn)的觀念可以向重資產(chǎn)輕主體的方向轉(zhuǎn)變，通過科技金融、征信的力量加強(qiáng)對資產(chǎn)的管理，幫助更多的發(fā)展期的汽車金融公司獲得資金的支持。

現(xiàn)在汽車金融正處于時代交替的岔口，也是未來消費(fèi)金融發(fā)展的風(fēng)口浪尖。雖然現(xiàn)在遇到了融資難、監(jiān)管嚴(yán)、市場競爭激烈的困境。汽車金融作為一個萬億規(guī)模的行業(yè)，未來依然有很大的發(fā)展空間，在相當(dāng)長的一段時間內(nèi)將是百花爭鳴的局面。希望在各位的共同幫助和我們汽車金融從業(yè)人員的共同努力下，未來中國的汽車金融行業(yè)能夠有更大的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)更大的突破！