?????? 如今，在居民的日常生活中，消費(fèi)金融元素已無(wú)處不在，無(wú)論是日化用品、服裝、3C電子產(chǎn)品等這類小件商品，還是汽車等大件耐用品的消費(fèi)中，金融服務(wù)已經(jīng)滲透到各個(gè)環(huán)節(jié)。
這其中，作為發(fā)展?jié)摿薮蟮钠嚱鹑谛袠I(yè)，自2004年首家專業(yè)的汽車金融公司成立以來(lái)，一直保持平穩(wěn)發(fā)展，在政策持續(xù)扶持的背景下，消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模逐步擴(kuò)大，參與主體日益豐富，業(yè)務(wù)涉及領(lǐng)域不斷細(xì)化，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也日趨激烈，汽車金融市場(chǎng)呈現(xiàn)出新的發(fā)展趨勢(shì)。
汽車金融滲透率升至40%
我國(guó)汽車金融起步較晚，與成熟市場(chǎng)高達(dá)70%以上的滲透率相比，金融服務(wù)在汽車生產(chǎn)、銷售、維修等各個(gè)環(huán)節(jié)中的滲透率一直不高。不過(guò)，近兩年來(lái)，受到汽車產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展、各領(lǐng)域資金需求顯著上升、超前消費(fèi)理念逐漸被大眾所認(rèn)可以及越來(lái)越多的消費(fèi)者選擇貸款購(gòu)車等因素的影響，汽車金融整體的滲透率有明顯提升。
據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)汽車金融專業(yè)委員會(huì)發(fā)布的《2017汽車金融公司行業(yè)發(fā)展報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱《發(fā)展報(bào)告》）數(shù)據(jù)顯示，截至2017年末，新車整體金融滲透率提升至約40%，二手車汽車金融滲透率約為8%至10%。
不僅是滲透率，汽車金融市場(chǎng)的信貸規(guī)模、從業(yè)人數(shù)以及服務(wù)的客戶數(shù)量也在迅速增長(zhǎng)。在《發(fā)展報(bào)告》中可以看出，得益于汽車銷量的快速增長(zhǎng)，汽車金融行業(yè)市場(chǎng)需求得到進(jìn)一步擴(kuò)大。
從汽車金融公司的零售端信貸規(guī)模來(lái)看，截至2017年年末，其零售貸款余額達(dá)到5603.22億元，較上年同期的1337.81億元增長(zhǎng)31.36%，占總貸款總額的83.78%。其中，新能源汽車貸款93.82億元，較上一年度增加46.98億元，增幅高達(dá)100.3%。
值得關(guān)注的是，2016年，中國(guó)人民銀行與原銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于加大對(duì)新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見(jiàn)》中規(guī)定，允許汽車金融公司在向消費(fèi)者提供購(gòu)車貸款（或融資租賃）的同時(shí)，根據(jù)消費(fèi)者意愿提供附屬于所購(gòu)車輛的附加產(chǎn)品的融資。
在這一政策的支持下，汽車金融附加產(chǎn)品已迅速成長(zhǎng)為機(jī)構(gòu)新的盈利點(diǎn)。從數(shù)據(jù)來(lái)看，2017年，汽車金融公司附加產(chǎn)品的貸款余額達(dá)到了62.9億元，比上年末增加了54.88億元，增幅高達(dá)684%。
通過(guò)技術(shù)手段打破固定模式
從汽車金融市場(chǎng)參與主體來(lái)看，正逐漸形成以商業(yè)銀行、汽車金融公司為主，汽車融資租賃公司以及互聯(lián)網(wǎng)汽車金融公司等主體并存的格局，業(yè)務(wù)種類也主要圍繞個(gè)人汽車零售貸款業(yè)務(wù)、經(jīng)銷商庫(kù)存融資業(yè)務(wù)、經(jīng)銷商展廳融資業(yè)務(wù)、二手車貸款業(yè)務(wù)等來(lái)進(jìn)行。
在信息技術(shù)高度發(fā)達(dá)的今天，金融服務(wù)如何與技術(shù)相結(jié)合成為行業(yè)重點(diǎn)研究并實(shí)踐的課題。對(duì)于傳統(tǒng)的汽車金融公司而言，其在線下更具優(yōu)勢(shì)，但是在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，特別是以線上服務(wù)為主的汽車金融平臺(tái)，具有較強(qiáng)的技術(shù)實(shí)力，對(duì)汽車金融公司的業(yè)務(wù)拓展產(chǎn)生了一定程度的沖擊。
“窮則變，變則通，通則久”，汽車金融行業(yè)的持續(xù)發(fā)展需要不斷注入創(chuàng)新“血液”，才能更好地破解轉(zhuǎn)型之困。
在新技術(shù)浪潮的推動(dòng)下，加大金融科技的投入力度，研究與實(shí)踐信息技術(shù)與自身汽車金融服務(wù)相適應(yīng)的發(fā)展契合點(diǎn)，是眾多公司所選擇的創(chuàng)新方向。
從上汽通用汽車金融的實(shí)踐來(lái)看，公司已經(jīng)在物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、大數(shù)據(jù)等方面完成了技術(shù)創(chuàng)新。據(jù)了解，在物聯(lián)網(wǎng)方面，上汽通用汽車金融通過(guò)在批發(fā)信貸車輛審計(jì)中引入RFID（Radio Frequency Identification）技術(shù)對(duì)整車車輛進(jìn)行識(shí)別，改變了傳統(tǒng)的庫(kù)存審計(jì)方式。在人工智能方面，嘗試通過(guò)引入智能機(jī)器人服務(wù)來(lái)代替現(xiàn)有的人工操作。另外，在大數(shù)據(jù)方面，探索接入第三方數(shù)據(jù)，多渠道對(duì)申請(qǐng)人的各項(xiàng)信息進(jìn)行匹配、核對(duì)，以使客戶的資信畫像更準(zhǔn)確。
把握汽車市場(chǎng)發(fā)展新機(jī)
作為全球上規(guī)模最大的產(chǎn)業(yè)之一，汽車產(chǎn)業(yè)的研發(fā)、生產(chǎn)及銷售等各個(gè)環(huán)節(jié)與國(guó)民經(jīng)濟(jì)各領(lǐng)域息息相關(guān)，具有涉及面廣、技術(shù)要求高、附加值大等特點(diǎn)。在全球汽車產(chǎn)量保持穩(wěn)步增長(zhǎng)的同時(shí)，發(fā)達(dá)國(guó)家的汽車市場(chǎng)已接近飽和，勞動(dòng)密集、資源密集的汽車制造逐步向發(fā)展中國(guó)家進(jìn)行產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移。
上汽通用汽車金融董事、首席運(yùn)營(yíng)官孟鐸思（Enrique Mendoza）認(rèn)為，當(dāng)前，全球汽車產(chǎn)業(yè)正面臨前所未有的顛覆性變革，中國(guó)的汽車行業(yè)與汽車金融行業(yè)也因此煥發(fā)出新的生機(jī)。
在去年工信部、發(fā)改委、科技部聯(lián)合印發(fā)的《汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展中長(zhǎng)期規(guī)劃》（以下簡(jiǎn)稱《規(guī)劃》）中強(qiáng)調(diào)，新一代信息通信、新能源、新材料等技術(shù)與汽車產(chǎn)業(yè)加快融合，產(chǎn)業(yè)生態(tài)深刻變革，競(jìng)爭(zhēng)格局全面重塑，我國(guó)汽車產(chǎn)業(yè)進(jìn)入轉(zhuǎn)型升級(jí)、由大變強(qiáng)的戰(zhàn)略機(jī)遇期。
另外，《規(guī)劃》中也提出了六大重點(diǎn)發(fā)展任務(wù)，即完善創(chuàng)新體系，增強(qiáng)自主發(fā)展動(dòng)力；強(qiáng)化基礎(chǔ)能力，貫通產(chǎn)業(yè)鏈條體系；突破重點(diǎn)領(lǐng)域，引領(lǐng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)；加速跨界融合，構(gòu)建新型產(chǎn)業(yè)生態(tài)；提升質(zhì)量品牌，打造國(guó)際領(lǐng)軍企業(yè)；深化開(kāi)放合作，提高國(guó)際發(fā)展能力。
站在行業(yè)新的起點(diǎn)上，各家汽車金融公司也在變革中尋覓發(fā)展新機(jī)。孟鐸思表示，上汽通用汽車金融將繼續(xù)發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，整合全球資源并結(jié)合本土實(shí)力，貫徹對(duì)小到產(chǎn)品、大到業(yè)務(wù)體系思變常新的理念，秉持銳意進(jìn)取、勇于開(kāi)拓的勢(shì)頭持續(xù)發(fā)力，與眾多廠商及經(jīng)銷商伙伴們齊驅(qū)并進(jìn)，不斷推動(dòng)汽車金融產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。
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