上傳日期：2018年10月24日 作者：admin 來(lái)源：合智思創(chuàng)

      消費(fèi)金融這個(gè)最近幾年突然火起來(lái)的行業(yè)，其實(shí)在十幾年之前就一直存在。只不過(guò)那個(gè)時(shí)候，經(jīng)營(yíng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)只有商業(yè)銀行，提供的產(chǎn)品只有個(gè)人消費(fèi)貸款，能夠辦下來(lái)的人則絕對(duì)屬于人群中的少數(shù)。

      那些年消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模小，整個(gè)行業(yè)發(fā)展遲緩，其中一個(gè)很大的原因就是當(dāng)時(shí)的人民銀行個(gè)人征信信息覆蓋范圍有限，對(duì)于絕大部分有消費(fèi)金融產(chǎn)品需求的個(gè)人來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行根本無(wú)法判斷其個(gè)人信用狀況。

      打破這個(gè)行業(yè)瓶頸的就是大數(shù)據(jù)。隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算技術(shù)的成熟和在金融行業(yè)的廣泛應(yīng)用，人民銀行個(gè)人征信數(shù)據(jù)的局限性被結(jié)合了社交、網(wǎng)購(gòu)、通訊、出行等多維度的大數(shù)據(jù)產(chǎn)生的個(gè)人信用數(shù)據(jù)所補(bǔ)充并完善，從而使消費(fèi)金融的門檻極大降低，目標(biāo)用戶迅速擴(kuò)大，市場(chǎng)規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)。

      與大數(shù)據(jù)在消費(fèi)金融，尤其是現(xiàn)金貸行業(yè)的成功應(yīng)用相比，大數(shù)據(jù)在汽車金融領(lǐng)域的應(yīng)用和表現(xiàn)則遜色得多。

      汽車金融由于發(fā)展時(shí)間較長(zhǎng)，從業(yè)機(jī)構(gòu)類型相對(duì)單一（主要為銀行和汽車金融公司），行業(yè)準(zhǔn)入有一定門檻等原因，當(dāng)現(xiàn)金貸行業(yè)在新技術(shù)的帶動(dòng)下突飛猛進(jìn)時(shí)，汽車金融行業(yè)雖然也在快速發(fā)展，但始終保持原有的發(fā)展路徑，既沒(méi)有出現(xiàn)過(guò)顛覆性創(chuàng)新的玩家，也沒(méi)有讓人大跌眼鏡的玩法。

      造成大數(shù)據(jù)在汽車金融領(lǐng)域應(yīng)用滯后的原因，筆者認(rèn)為主要是由汽車金融業(yè)務(wù)及行業(yè)特點(diǎn)決定的。

      首先，與現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)相比，汽車金融業(yè)務(wù)發(fā)生筆數(shù)少，貸款金額較分散。這就使汽車金融業(yè)務(wù)的存量數(shù)據(jù)遠(yuǎn)少于現(xiàn)金貸；而且由于貸款金額少則幾萬(wàn)，多則幾十甚至百萬(wàn)，使得交易額數(shù)據(jù)相當(dāng)分散，數(shù)據(jù)的穩(wěn)定性較差。汽車金融數(shù)據(jù)的這些特點(diǎn)，都增加了數(shù)據(jù)建模的難度，在一定程度上會(huì)影響模型結(jié)果的有效性。

     其次，汽車金融公司在用大數(shù)據(jù)改造現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程，將大數(shù)據(jù)廣泛應(yīng)用于現(xiàn)有產(chǎn)品和服務(wù)前，往往需要承擔(dān)較高的數(shù)據(jù)采購(gòu)、數(shù)據(jù)建模、人才招募、產(chǎn)品測(cè)試等成本，甚至在大數(shù)據(jù)和模型應(yīng)用的初期，由于模型的有效性尚在調(diào)整期，業(yè)務(wù)的不良率很可能不降反升，從而承擔(dān)額外的不良損失。很多公司可能并不認(rèn)可這種投入與產(chǎn)出的方式。 第三，汽車金融行業(yè)自身數(shù)據(jù)積累有限，目前從業(yè)機(jī)構(gòu)所采用的數(shù)據(jù)主要來(lái)自行業(yè)外。這些數(shù)據(jù)的有效性和相關(guān)性尚未得到充分檢驗(yàn)。加之行業(yè)的數(shù)據(jù)分析水平、風(fēng)控模型中的變量因子選擇等尚處在起步階段，風(fēng)控模型尚未得到完整周期數(shù)據(jù)的檢驗(yàn)等原因，因此大數(shù)據(jù)在汽車金融業(yè)務(wù)中仍主要作為輔助工具使用。

     雖然大數(shù)據(jù)在汽車金融行業(yè)的應(yīng)用不如現(xiàn)金貸那樣成熟和成功，但作為一項(xiàng)對(duì)原有業(yè)務(wù)模式有顛覆性創(chuàng)新可能的技術(shù)，大數(shù)據(jù)正在被越來(lái)越多的汽車金融從業(yè)者所關(guān)注，甚至成為如燦谷、易鑫等行業(yè)新貴們的競(jìng)爭(zhēng)利器。

目前，國(guó)內(nèi)汽車金融行業(yè)對(duì)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用主要在四個(gè)方面。

      一是精準(zhǔn)營(yíng)銷，即通過(guò)大數(shù)據(jù)分析找到汽車金融用戶，將金融產(chǎn)品精準(zhǔn)推薦給潛在用戶。在獲客成本不斷高企的今天，精準(zhǔn)營(yíng)銷能夠幫助汽車金融從業(yè)機(jī)構(gòu)快速獲得有效客戶，降低業(yè)務(wù)獲客成本。

      二是風(fēng)險(xiǎn)控制，即通過(guò)大數(shù)據(jù)分析和建立風(fēng)控模型有效識(shí)別汽車金融用戶的潛在違約風(fēng)險(xiǎn)，控制業(yè)務(wù)整體不良水平。這是目前大數(shù)據(jù)在汽車金融行業(yè)應(yīng)用上最成熟的方面。以易鑫的大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺(tái)為例，易鑫通過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)、網(wǎng)絡(luò)爬蟲、指標(biāo)體系、規(guī)則引擎、流式計(jì)算等核心技術(shù)，整合線上線下多維度數(shù)據(jù)，能夠滿足汽車金融業(yè)務(wù)反欺詐、信用評(píng)分、貸前審批、貸中監(jiān)控、貸后追蹤等全方位風(fēng)控需求。

      三是改善用戶體驗(yàn)。由于大數(shù)據(jù)技術(shù)可以幫助從業(yè)機(jī)構(gòu)從更多維度、更豐富的信息源中獲得更全面的用戶信息，因此用戶本人所需要提供的業(yè)務(wù)材料被簡(jiǎn)化，貸款等待時(shí)間縮短，有的機(jī)構(gòu)甚至能夠?qū)崿F(xiàn)實(shí)時(shí)反饋審批結(jié)果、審批通過(guò)后兩小時(shí)內(nèi)完成放款。用戶體驗(yàn)極大改善。

      四是提高金融服務(wù)效率?？萍急憷鹑?、提高服務(wù)效率的例子很多，比如大搜車依托支付寶的流量平臺(tái)和芝麻信用分推出的“彈個(gè)車”產(chǎn)品模式；燦谷與滴滴針對(duì)網(wǎng)約車司機(jī)提供的金融產(chǎn)品模式等。

      隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)自身的發(fā)展和在汽車金融行業(yè)應(yīng)用的不斷深入，大數(shù)據(jù)在解決汽車金融行業(yè)痛點(diǎn)、重塑業(yè)務(wù)流程方面的表現(xiàn)將更加卓越。

      同時(shí)，大數(shù)據(jù)自身的特點(diǎn)也將反過(guò)來(lái)深深影響汽車金融行業(yè)的未來(lái)發(fā)展。由于大數(shù)據(jù)天然具有的規(guī)模效應(yīng)，未來(lái)汽車金融的市場(chǎng)份額將會(huì)越來(lái)越集中到少數(shù)幾家數(shù)據(jù)積累充分、數(shù)據(jù)質(zhì)量較好、算法科學(xué)、有效性高的公司手中。誕生于汽車金融行業(yè)的獨(dú)角獸公司已經(jīng)在路上。

上海融資租賃 成都融資租賃 成都汽車租賃 上海汽車租賃 騰凱金融 騰凱融資租賃 騰凱租賃 上海騰凱 四川騰凱 騰凱零首付 騰凱方案 www.schuanyt.com 騰凱怎么樣 騰凱公司 騰凱融資租賃公司 騰凱汽車租賃 騰凱奔馳融資租賃 騰凱寶馬融資租賃 騰凱奧迪融資租賃 騰凱二手車融資租賃 騰凱網(wǎng)約車 騰凱汽車金融 騰凱汽車貸款 騰凱貸款