上傳日期：2019年04月15日 作者：上海騰凱融資租賃有限公司（官網(wǎng)） 來源：admin

近日，華濰融資租賃公司與貴州長江汽車正式簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方將在汽車推廣與銷售、資源關(guān)系共享、商業(yè)保理業(yè)務(wù)、融資租賃業(yè)務(wù)等方面展開合作。

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無獨(dú)有偶，早前，馭道天下融資租賃公司與比亞迪汽車也簽訂了合作協(xié)議，雙方計(jì)劃在新能源汽車租賃、新能源汽車生活服務(wù)領(lǐng)域進(jìn)行合作。

較其他飛機(jī)船舶、工程機(jī)械等大型租賃物而言，汽車屬于小型資產(chǎn)，利于融資租賃公司分散風(fēng)險(xiǎn)。隨著各類資本的涌入，汽車融資租賃的市場規(guī)模有遞增之勢。根據(jù)《2019年中國汽車融資租賃行業(yè)研究報(bào)告》顯示，2018年，我國汽車融資租賃的市場規(guī)模達(dá)到2255億元，預(yù)計(jì)未來3年的復(fù)合增長率為20%左右。

然而，在汽車融資租賃業(yè)務(wù)快速發(fā)展的背后，車輛流轉(zhuǎn)渠道受阻、糾紛案件數(shù)量增多、不良處置能力弱等諸多問題與風(fēng)險(xiǎn)隱患持續(xù)暴露。

承租人違約與詐欺風(fēng)險(xiǎn)遞增

目前，汽車融資租賃詐欺風(fēng)險(xiǎn)較高，不法分子虛構(gòu)自己的經(jīng)濟(jì)能力、履約能力以及擔(dān)保能力，利用融資租賃業(yè)務(wù)的特殊性進(jìn)行車輛租賃，實(shí)施合同詐騙，償還數(shù)期或不償還租金后將車輛隱藏，或是直接人車失聯(lián)。在汽車融資租賃公司風(fēng)控意識與風(fēng)控能力較弱的情況下，給租賃公司帶來了損失。

此外，在汽車融資租賃業(yè)務(wù)中，也多面臨承租人不支付租金或是租金拖欠問題，租賃公司為維護(hù)自身權(quán)益，對承租人進(jìn)行起訴。而在發(fā)生糾紛后，車輛的物權(quán)、使用權(quán)歸屬時(shí)常存在爭議。

北京市匯融律師事務(wù)所主任張稚萍坦言，車輛融資租賃的訴訟糾紛在整個(gè)融資租賃訴訟糾紛的占比較高。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2017年與2018年的車輛融資租賃案件達(dá)到24340件，在同期融資租賃的訴訟糾紛占比達(dá)到了37.2%。從汽車融資租賃的交易數(shù)量上來看，因車輛交易單筆的合同金額相對較低，但合同量大，累計(jì)起來，汽車融資租賃發(fā)生爭議的占比也比較高。

從上述糾紛案件數(shù)量可以看出，近兩年來，融資租賃公司在車輛租賃方面風(fēng)險(xiǎn)集中爆發(fā)，不僅是外部市場波動的影響，更重要的是公司內(nèi)部風(fēng)控架構(gòu)的問題，市場定位、客戶定位以及項(xiàng)目審批、貸后管理等都是需要進(jìn)一步提升的重要環(huán)節(jié)。

市場競爭增加業(yè)務(wù)管理難度

汽車融資租賃作為汽車金融鏈條上的一環(huán)，隨著中國汽車金融市場的發(fā)展，從無到有，發(fā)生了巨大變化。每隔3年到5年，汽車融資租賃市場都會迎來新的市場參與主體。目前，包括汽車金融公司、互聯(lián)網(wǎng)汽車交易平臺、融資租賃公司、汽車廠商等市場主體都開展了汽車融資租賃業(yè)務(wù)。

與其他設(shè)備租賃不同，汽車有生產(chǎn)、維修、銷售等各個(gè)環(huán)節(jié)，產(chǎn)業(yè)鏈條長，具有生態(tài)圈的概念。因此，融資租賃公司在切入市場時(shí)，依托自身價(jià)值選擇提供金融產(chǎn)品類型，通過金融服務(wù)，將產(chǎn)業(yè)鏈條中的各個(gè)環(huán)節(jié)連接起來，不僅是車輛的租賃，汽車生產(chǎn)設(shè)備、維修設(shè)備等也都可以成為租賃標(biāo)的物。

除新車租賃外，未來二手車交易也將是重點(diǎn)關(guān)注的市場，隨著消費(fèi)升級以及汽車質(zhì)量的提升、流轉(zhuǎn)體系的完善，有望帶動庫存融資、車抵貸、二手車消費(fèi)分期等二手車金融的發(fā)展。

針對二手車，花生好車副總裁馮春霆也直言，標(biāo)準(zhǔn)化是對接正規(guī)金融的前提，然而二手車天然的非標(biāo)性對金融機(jī)構(gòu)很排斥。因評估沒有市場公允價(jià)值，二手車金融也很少能與資金方對接，這是一個(gè)很大的痛點(diǎn)。

在多種因素的影響下，目前市場中所開展的汽車融資租賃業(yè)務(wù)整體來說，尚未形成標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品、模型化的風(fēng)控、科技化的運(yùn)營以及制式化的管理。

明確定位搭建風(fēng)控流程體系

可以看到，不同參與主體的背景不同，相對應(yīng)的市場公信力與業(yè)務(wù)能力也有所差異。此外，各市場參與機(jī)構(gòu)的目標(biāo)客戶群體不一，所面臨的風(fēng)險(xiǎn)高低不同，在風(fēng)險(xiǎn)管理與處置方面也采取了不同的方式與手段。在車輛融資租賃中，也包括了新車及二手車的租賃業(yè)務(wù)，不同屬性的車輛所采取的租賃模式不盡相同，風(fēng)控手段也必然有所差異。

汽車融資租賃的風(fēng)險(xiǎn)控制，核心仍然在于前期對于風(fēng)險(xiǎn)的有效防范以及后期對于糾紛的及時(shí)處理。一方面，要強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理；另一方面，要做好不良處置。

在不良處置環(huán)節(jié)，馮春霆認(rèn)為，要把握三個(gè)核心點(diǎn)，即標(biāo)準(zhǔn)化、流程化、屬地化，以較低的成本去解決各小額、分散的項(xiàng)目。

在汽車租賃的風(fēng)控環(huán)節(jié)，融資租賃公司一般針對不同的標(biāo)的物、不同的租賃模式采用不同的風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)。

廣東中信融資租賃有限公司總經(jīng)理黃榮認(rèn)為，風(fēng)險(xiǎn)有三個(gè)要素：風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故與風(fēng)險(xiǎn)損失，要準(zhǔn)確分析風(fēng)險(xiǎn)是屬于系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，還是非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。汽車的融資租賃業(yè)務(wù)中，若不能有效防范與化解非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)積聚，最終會轉(zhuǎn)變成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，須引起足夠重視，從業(yè)務(wù)端、風(fēng)控端、資產(chǎn)端、財(cái)務(wù)端開始，要有全員、全流程的風(fēng)控邏輯。

汽車融資租賃的風(fēng)控是一個(gè)閉環(huán)，維修、保險(xiǎn)、銷售等節(jié)點(diǎn)均是風(fēng)控所涵蓋的要素。黃榮建議，首先，要認(rèn)清汽車融資租賃是基于債權(quán)的金融服務(wù)。其次，要建立制度為“人”服務(wù)的觀念，不過分依賴系統(tǒng)并找到適合機(jī)構(gòu)發(fā)展的風(fēng)控模式。在明確市場定位后，在團(tuán)隊(duì)、制度、資產(chǎn)管理方面及時(shí)搭建并完善風(fēng)控流程體系。